Τι Κούρεμα Χρεών Μπορώ να Πετύχω
Ρεαλιστικές εκτιμήσεις, ποσοστά και παραδείγματα — 2026
Τι Σημαίνει «Κούρεμα» Χρεών
Ο όρος «κούρεμα χρεών» αναφέρεται στη μερική ή ολική διαγραφή οφειλών μέσω νομικών μηχανισμών ρύθμισης. Δεν πρόκειται για «χάρη» — είναι μια νομικά δεσμευτική διαδικασία που βασίζεται στον Πτωχευτικό Κώδικα (Ν.4738/2020) και τον εξωδικαστικό μηχανισμό.
Το κούρεμα μπορεί να αφορά τόκους, προσαυξήσεις, πρόστιμα, αλλά και μέρος του κεφαλαίου. Το ποσοστό κουρέματος εξαρτάται από πολλούς παράγοντες και κάθε περίπτωση αξιολογείται ατομικά.
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε ότι το κούρεμα δεν είναι δικαίωμα — είναι αποτέλεσμα διαπραγμάτευσης. Η σωστή νομική εκπροσώπηση μπορεί να αυξήσει δραματικά το ποσοστό κουρέματος.
Πώς Υπολογίζεται το Ποσοστό Κουρέματος
Ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού μηχανισμού υπολογίζει το κούρεμα βάσει μαθηματικού μοντέλου που λαμβάνει υπόψη:
Ικανότητα αποπληρωμής: Υπολογίζεται το «εύλογο κόστος διαβίωσης» (βασικές ανάγκες) και αφαιρείται από τα εισοδήματα. Ό,τι απομένει θεωρείται διαθέσιμο για αποπληρωμή.
Αξία ρευστοποίησης: Τι θα λάμβαναν οι πιστωτές αν ρευστοποιούσαν την περιουσία (σε τιμές αναγκαστικού πλειστηριασμού, συνήθως 50-70% της εμπορικής αξίας).
Αρχή μη χειροτέρευσης πιστωτών: Η ρύθμιση πρέπει να αποδίδει στους πιστωτές τουλάχιστον τόσα όσα θα λάμβαναν σε περίπτωση πτώχευσης. Αν η πτώχευση αποδίδει μηδέν, τότε δικαιολογείται μεγαλύτερο κούρεμα.
Κούρεμα ανά Τύπο Οφειλής — Αναλυτικοί Πίνακες
Τόκοι υπερημερίας και ανατοκισμοί: Κούρεμα 80-100%. Αυτό αποτελεί τη σημαντικότερη ωφέλεια, καθώς σε πολλά δάνεια οι τόκοι υπερβαίνουν κατά πολύ το αρχικό κεφάλαιο. Σε κάποιες περιπτώσεις, ένα δάνειο €50.000 μπορεί να έχει «φουσκώσει» σε €200.000 λόγω τόκων.
Προσαυξήσεις ΑΑΔΕ/Εφορίας: Κούρεμα 85-100%. Οι προσαυξήσεις εκπρόθεσμης πληρωμής φόρων κουρεύονται σχεδόν πλήρως.
Πρόστιμα ΕΦΚΑ: Κούρεμα 70-100%. Ειδικά τα πρόστιμα από εκπρόθεσμη υποβολή ΑΠΔ.
Κεφάλαιο στεγαστικών δανείων: Κούρεμα 20-50%. Η τράπεζα συνήθως δέχεται κούρεμα αν η εναλλακτική (πλειστηριασμός) αποδίδει λιγότερα.
Κεφάλαιο καταναλωτικών δανείων: Κούρεμα 40-80%. Τα μη εξασφαλισμένα δάνεια κουρεύονται πιο εύκολα.
Πιστωτικές κάρτες: Κούρεμα 50-90%. Η χαμηλή πιθανότητα ανάκτησης σε πτώχευση ευνοεί υψηλό κούρεμα.
Κατηγορίες Ευάλωτων Οφειλετών — Ενισχυμένη Προστασία
Ο νόμος παρέχει ενισχυμένη προστασία σε ευάλωτους οφειλέτες. Τα ποσοστά κουρέματος για αυτές τις κατηγορίες είναι σημαντικά υψηλότερα:
- Ατομικό εισόδημα κάτω από €7.000/έτος: Κούρεμα κεφαλαίου έως 95%
- Οικογενειακό εισόδημα κάτω από €10.500/έτος: Κούρεμα κεφαλαίου 80-90%
- Άτομα με αναπηρία 67%+: Αυξημένο εύλογο κόστος διαβίωσης, χαμηλότερη ικανότητα αποπληρωμής
- Μακροχρόνια άνεργοι (12+ μήνες): Κούρεμα βάσει μελλοντικής εκτιμώμενης ικανότητας
- Πολύτεκνες οικογένειες (3+ τέκνα): Αυξημένο εύλογο κόστος, χαμηλότερη δυνατότητα πληρωμής
- Μονογονεϊκές οικογένειες: Ειδική αντιμετώπιση βάσει νόμου
Δωρεάν Αξιολόγηση Υπόθεσης
Μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο για την υπόθεσή σας.
Πρακτικά Παραδείγματα Κουρέματος
Παράδειγμα 1 — Μισθωτός με στεγαστικό δάνειο: Οφειλή €180.000 (κεφάλαιο €100.000 + τόκοι €80.000). Μηνιαίο εισόδημα €1.200. Αξία ακινήτου €120.000. Αποτέλεσμα: Κούρεμα τόκων 100% (€80.000) + κεφαλαίου 30% (€30.000) = Ρύθμιση €70.000 σε 240 δόσεις (€292/μήνα).
Παράδειγμα 2 — Συνταξιούχος με πολλαπλά χρέη: Φορολογικές οφειλές €45.000, ΕΦΚΑ €30.000, πιστωτικές κάρτες €25.000 = Σύνολο €100.000. Σύνταξη €800/μήνα. Αποτέλεσμα: Κούρεμα 85% (τόκοι 100%, πρόστιμα 100%, κεφάλαιο 60%) = Ρύθμιση €15.000 σε 120 δόσεις (€125/μήνα).
Παράδειγμα 3 — Ελεύθερος επαγγελματίας: Τραπεζικά δάνεια €200.000, ΑΑΔΕ €60.000, ΕΦΚΑ €40.000 = €300.000. Εισόδημα €2.000/μήνα, ακίνητη περιουσία €80.000. Αποτέλεσμα: Κούρεμα 70% = Ρύθμιση €90.000 σε 240 δόσεις (€375/μήνα).
Παράγοντες που Αυξάνουν το Κούρεμα
Συγκεκριμένοι παράγοντες μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το ποσοστό κουρέματος:
- Χαμηλό εισόδημα σε σχέση με τις οφειλές — μεγάλη απόκλιση = υψηλότερο κούρεμα
- Απουσία ακίνητης περιουσίας — λιγότερα για ρευστοποίηση = μεγαλύτερο κούρεμα
- Κακή υγεία ή αναπηρία — αυξάνει το εύλογο κόστος διαβίωσης
- Εξαρτώμενα μέλη (ανήλικα τέκνα, υπερήλικες γονείς)
- Μακρά περίοδος ανεργίας
- Προχωρημένη ηλικία — μικρότερη εκτιμώμενη ικανότητα αποπληρωμής
- Μεγάλη αναλογία τόκων/προσαυξήσεων στο σύνολο — κουρεύονται πρώτα
Οφειλές που ΔΕΝ Κουρεύονται
Ορισμένες κατηγορίες οφειλών δεν υπόκεινται σε κούρεμα μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού:
- Διατροφές (σύζυγο, τέκνα) — προστατεύονται απόλυτα
- Αποζημιώσεις από αδικοπραξία (ηθική βλάβη, σωματική βλάβη)
- Οφειλές από ποινικές καταδίκες (πρόστιμα, χρηματικές ποινές)
- Χρέη που δημιουργήθηκαν μετά την υποβολή της αίτησης
- Οφειλές εγγυητών (ρυθμίζονται ξεχωριστά)
Κούρεμα μέσω Πτώχευσης vs Εξωδικαστικός
Η πτώχευση μικρού αντικειμένου (Ν.4738/2020) αποτελεί μια εναλλακτική που μπορεί να οδηγήσει σε πλήρη απαλλαγή χρεών (100% κούρεμα) μετά από 3 χρόνια. Ωστόσο, οδηγεί σε ρευστοποίηση όλης της περιουσίας.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός προσφέρει μερικό κούρεμα (50-95%) αλλά διατηρεί τη δυνατότητα κατοχής περιουσίας, ιδιαίτερα της κύριας κατοικίας.
Ο δικηγόρος σας θα αξιολογήσει ποια οδός συμφέρει ανάλογα με τα δεδομένα σας.
Μετά το Κούρεμα — Τι Πρέπει να Γνωρίζετε
Μετά τη ρύθμιση, πρέπει να τηρούνται αυστηρά οι δόσεις. Αν αθετήσετε 3 συνεχόμενες δόσεις, η ρύθμιση ακυρώνεται και τα χρέη αναβιώνουν (χωρίς το κούρεμα).
Η ρύθμιση καταχωρίζεται στον Τειρεσία. Η πιστοληπτική σας ικανότητα επηρεάζεται, αλλά βελτιώνεται σταδιακά με την τήρηση των δόσεων.
Μετά την ολοσχερή εξόφληση, λαμβάνετε βεβαίωση απαλλαγής και η εγγραφή στον Τειρεσία διαγράφεται.
Συχνές Ερωτήσεις
Θέλετε να Μάθετε τι Κούρεμα Δικαιούστε;
Δωρεάν αξιολόγηση — υπολογίζουμε ακριβώς τι ποσοστό κουρέματος μπορείτε να πετύχετε.